Ein P‑Konto ist dein Notfall‑Airbag, wenn Gläubiger Druck machen oder eine Kontopfändung ins Haus steht. Es sorgt dafür, dass du trotz Sperre weiter Miete, Strom, ÖPNV‑Ticket, Lebensmittel und Versicherungen bezahlen kannst. Die Umwandlung ist kostenlos und in wenigen Geschäftstagen erledigt – entscheidend ist, dass du schnell handelst, damit dein laufendes Guthaben und die nächsten Geldeingänge geschützt sind.
Gerade 2025, in dem viele Kontomodelle teurer geworden sind und Rücklastschriften schnell mehrere Euro pro Vorgang kosten, zahlt sich der Schutz doppelt aus: Du vermeidest Zusatzgebühren und behältst die Kontrolle über deine Fixkosten. In diesem Guide erfährst du, wann die Umwandlung sinnvoll ist, welche Freibeträge gelten und wie du die Kosten deines Kontos konsequent klein hältst.
Wann du dein Girokonto in ein P‑Konto umwandeln solltest
Wenn eine Kontopfändung droht oder bereits zugestellt wurde, zählt jede Stunde. Ein Pfändungsschutzkonto (P‑Konto) sichert dir einen monatlichen Freibetrag, über den du trotz Pfändung frei verfügen kannst. Die Umwandlung ist vor allem dann sinnvoll, wenn Lastschriften für Miete, Strom, Tickets oder Versicherungen platzen könnten, weil das Konto gesperrt ist. Mit dem P‑Konto bleibt dein Grundbedarf zahlbar – und du vermeidest teure Mahngebühren und Rücklastschriftkosten.
Auch ohne akute Pfändung kann sich die Umstellung lohnen, wenn Schreiben von Gläubigern, Vollstreckungsankündigungen oder Lohn‑/Kontopfändungen im Raum stehen. Der Schutz greift nämlich auch bei bereits laufender Pfändung, und die Freibeträge gelten in der Praxis rückwirkend ab Zustellung der Pfändung. So verhinderst du, dass das gesamte Gehalt weg ist, bevor du reagieren konntest.
Frist und Ablauf der Umwandlung
Du stellst bei deiner Bank einen formlosen Antrag: „Bitte mein bestehendes Girokonto in ein P‑Konto umwandeln.“ Die Bank muss die Umstellung innerhalb von vier Geschäftstagen vornehmen. Die Umwandlung ist kostenlos. Wichtig: Jede natürliche Person darf nur ein einziges P‑Konto führen und Gemeinschaftskonten (z. B. „Konto A & B“) können nicht umgewandelt werden. Falls du ein Gemeinschaftskonto nutzt, richte vorab ein Einzelkonto ein und beantrage dann die P‑Konto‑Funktion.
Auch wenn das Konto gerade im Soll ist oder die Pfändung bereits zugestellt wurde, darf die Umwandlung nicht verweigert werden. Der besondere Kontoschutz sorgt zudem dafür, dass geschützte Gutschriften nicht mit dem Dispo verrechnet werden. In der Praxis heißt das: Gehalt, Rente oder Sozialleistungen bleiben in Höhe deines Freibetrags nutzbar – selbst wenn das Konto zuvor im Minus war.
Welche Freibeträge aktuell gelten (ab 1. Juli 2025)
Ab dem 1. Juli 2025 beträgt der monatliche Grundfreibetrag auf dem P‑Konto 1.560 Euro. Dieser Sockelbetrag steht dir ohne weiteren Nachweis zu und schützt typische Lebenshaltungskosten wie Miete, Energie, ÖPNV und Lebensmittel. Erst Beträge oberhalb deines individuellen Freibetrags sind grundsätzlich pfändbar.
Hast du Unterhaltspflichten, erhöht sich dein Freibetrag. Für die erste unterhaltsberechtigte Person kommen 585,23 Euro hinzu, für jede weitere Person jeweils 326,04 Euro. So lassen sich Haushalte mit Partner:in und/oder Kindern realistisch absichern. Kindergeld und Kinderzuschlag sind darüber hinaus gesondert pfändungsfrei – achte darauf, dass diese Zahlungen eindeutig als solche eingehen, damit deine Bank sie korrekt berücksichtigt.
Praxisbeispiele für die Höhe deines Schutzes
Eine alleinstehende Person ohne Unterhaltspflichten hat 1.560 Euro frei. Lebst du mit einem unterhaltsberechtigten Kind zusammen, erhöht sich der Freibetrag auf 2.145,23 Euro. Mit zwei Unterhaltspflichten läge er bei 2.471,27 Euro. Rechne im Zweifel mit einer Schuldnerberatung durch, welcher Monatsbetrag bei deiner Konstellation unantastbar ist – das hilft, Daueraufträge und Abbuchungen sauber zu planen.
Beachte: Die Freibeträge werden jährlich angepasst (regelmäßig zum 1. Juli). Prüfe daher mindestens einmal pro Jahr, ob deine Bescheinigung noch aktuell ist oder ob sich durch Geburt, Auszug, Jobwechsel oder Leistungsbezug etwas geändert hat.
Nachweise für höhere Freibeträge: so holst du dir die Bescheinigung
Der Grundfreibetrag läuft automatisch. Für erhöhte Freibeträge – z. B. wegen Unterhaltspflichten oder weil Kindergeld/Kinderzuschlag eingeht – brauchst du eine Bescheinigung. Diese bekommst du kostenlos oder kostengünstig bei anerkannten Stellen: kommunalen Schuldnerberatungen, Wohlfahrtsverbänden, Rechtsanwält:innen, Sozialleistungsträgern (z. B. Jobcenter/Sozialamt) oder Arbeitgebern. Frage gezielt nach der „P‑Konto‑Bescheinigung“ mit den aktuellen Beträgen.
Reiche die Bescheinigung direkt bei deiner Bank ein, idealerweise digital über das Online‑Postfach und zusätzlich per Filiale/Hotline. Bitte um schriftliche Bestätigung der Anpassung. Ändert sich deine Lebenssituation, aktualisiere die Bescheinigung zeitnah – so verhinderst du, dass kindbezogene Leistungen oder Unterhaltsanteile fälschlich als pfändbar behandelt werden.
Geldfluss im Alltag: Ein‑ und Auszahlungen clever planen
Auf dem P‑Konto gilt das FIFO‑Prinzip („First In, First Out“): Ältere Geldeingänge werden zuerst verbraucht. Das ist für dich vorteilhaft, weil so z. B. am Monatsende eingehendes Gehalt rechtzeitig für Anfang‑Monats‑Zahlungen genutzt werden kann. Plane Daueraufträge (Miete, Strom, Versicherung) möglichst in die ersten Tage nach deinem Haupteingang, damit du den Freibetrag konstant für Notwendiges nutzt.
Seit der Reform kannst du nicht verbrauchtes, geschütztes Guthaben bis zu drei Folgemonate mitnehmen. Das erleichtert Rücklagen für größere Posten wie Jahresversicherungen, Heizkosten‑Nachzahlung, Schulmaterial oder eine defekte Waschmaschine. Trotzdem: Lasse angesparte Beträge nicht länger liegen, als gesetzlich erlaubt, sonst droht am Ende die Abführung an Gläubiger. Setze dir daher feste Erinnerungen, Rücklagen rechtzeitig zu verwenden oder auf ein separates, nicht belastetes Konto zu verschieben.
Sonderzahlungen, Nachzahlungen und Kindergeld richtig handhaben
Sozial‑ und Familienleistungen wie Kindergeld und Kinderzuschlag sind pfändungsfrei, wenn sie als solche erkennbar eingehen. Prüfe die Buchungstexte und halte Bescheide bereit. Gehen Nachzahlungen (z. B. Wohngeld, Nebenkosten‑Guthaben, Steuererstattung) ein, kläre vorab mit deiner Beratung, inwieweit diese unter den Schutz fallen. Durch die drei‑Monats‑Ansparregel kannst du solche Einmalbeträge besser verteilen.
Achte bei Sonderzahlungen deines Arbeitgebers (Urlaubs‑/Weihnachtsgeld, Boni) darauf, ob sie pfändungsrechtlich besonders behandelt werden. Nicht jede Zusatzleistung ist automatisch pfändungsfrei. Wenn ein größerer Bonus ansteht, lohnt eine individuelle Prüfung, damit du keine bösen Überraschungen erlebst.
Kosten klein halten: Gebühren, Kontomodell & Wechsel
Für die Umwandlung in ein P‑Konto darf die Bank kein Zusatzentgelt verlangen, und die Kontoführungsgebühren dürfen nicht höher sein als beim bisherigen Konto. Lass dich von pauschalen „P‑Konto‑Aufpreisen“ nicht verunsichern: Fordere eine Korrektur oder wende dich an die Schlichtungsstelle deiner Bank bzw. an die Verbraucherzentrale. Vereinbarte Leistungen wie Online‑Banking, Karten oder beleglose Buchungen dürfen nicht automatisch gestrichen werden.
Trotzdem unterscheiden sich Kontomodelle im Preis: Online‑Konten starten teils bei 0–5 Euro/Monat, Filialkonten liegen häufig zwischen 5–12 Euro/Monat, teils plus Postenpreise für beleghafte Vorgänge. Prüfe, ob ein günstigeres Modell deiner Bank verfügbar ist und stelle um. Hast du kein nutzbares Konto, hast du einen Rechtsanspruch auf ein Basiskonto – das kannst du anschließend als P‑Konto führen.
Kosten senken – Quick Wins
- Verlange schriftlich die kostenfreie Umwandlung und die Beibehaltung der bisherigen Grundgebühr; nutze bei Bedarf die Schlichtungsstelle.
- Wechsle in ein preiswertes Kontomodell (online), reduziere beleghafte Vorgänge und nutze Partner‑Geldautomaten; hebe möglichst selten, aber planvoll ab.
Basiskonto als Plan B – trotz Schufa
Wer gar kein Konto hat oder das alte Konto nicht mehr nutzen kann, hat Anspruch auf ein Basiskonto nach Zahlungskontengesetz – auch mit negativer Schufa. Banken müssen Basiskonten in der Regel binnen zehn Geschäftstagen eröffnen. Sobald das Basiskonto läuft, kannst du die P‑Konto‑Funktion aktivieren, um deine Freibeträge zu sichern. Das ist der zuverlässigste Weg, wieder in den Zahlungsverkehr zu kommen und Fixkosten zu bedienen.
Kommt es zu Ablehnungen oder Verzögerungen, dokumentiere alles: Online‑Anträge, Bestätigungen, Hotline‑Tickets. Wende dich an die BaFin‑Beschwerdestelle oder die Verbraucherzentrale. Parallel lohnt eine kostenlose Erstberatung bei einer anerkannten Schuldnerberatung – dort bekommst du auch Bescheinigungen, Textbausteine und Unterstützung beim Schriftverkehr.
Typische Stolperfallen vermeiden
Eine häufige Fehlerquelle ist die fehlende oder veraltete Bescheinigung für erhöhte Freibeträge. Ohne aktuellen Nachweis werden Kindergeld oder zusätzliche Unterhaltsfreibeträge nicht voll berücksichtigt. Prüfe deine Unterlagen mindestens einmal pro Jahr oder bei jeder Lebensänderung und reiche die Aktualisierung proaktiv ein.
Auch die Überziehung des Freibetrags führt regelmäßig zu Problemen: Ist dein Monatsfreibetrag aufgebraucht, funktionieren Karte, Überweisung und Lastschriften bis zum nächsten Geldeingang nicht. Plane daher Puffer für unvermeidbare Einmalposten ein und verlagere freiwillige Ausgaben nach hinten. Prüfe außerdem, ob Daueraufträge an den Gehaltstermin angepasst sind, damit wichtige Rechnungen zuerst bedient werden.
Häufige Fehler auf einen Blick
- Gemeinschaftskonto weiter nutzen wollen: P‑Konto geht nur als Einzelkonto – rechtzeitig trennen und umstellen.
- „Aufpreis akzeptieren“: P‑Konto darf nicht teurer sein als dein bisheriges Kontomodell – unzulässige Gebühren reklamieren.
So gehst du bei bestehender Kontopfändung vor (Schnell‑Check in Worten)
Stelle sofort den Umwandlungsantrag bei deiner Bank – online, telefonisch und schriftlich. Bitte um Bestätigung, dass die Umstellung binnen vier Geschäftstagen erfolgt. Hinweis: Der Pfändungsschutz greift rückwirkend ab Zustellung der Pfändung, wenn du rechtzeitig umstellst.
Sichere danach deine Zahlungsfähigkeit: Informiere Vermieter:in, Energieversorger und Mobilfunkanbieter, dass eine Umstellung läuft und Zahlungen planmäßig kommen. Reiche parallel die Bescheinigung für erhöhte Freibeträge ein, falls Unterhaltspflichten bestehen oder Kindergeld eingeht. Prüfe in den ersten Wochen täglich deinen verfügbaren Betrag im Online‑Banking und verschiebe freiwillige Ausgaben ans Monatsende.
Dispo, Karten & Alltag mit P‑Konto – was realistisch ist
Rechtlich dürfen Banken Leistungen nicht allein wegen der P‑Konto‑Funktion streichen. In der Praxis schränken Institute aber oft Dispolinien ein. Plane daher konservativ auf Guthabenbasis und nutze Prepaid‑/Debit‑Karten statt Kreditrahmen. Wichtig ist, dass du mit Karte zahlen, Bargeld abheben, Überweisungen ausführen und Daueraufträge steuern kannst – all das bleibt möglich, solange du innerhalb deines Freibetrags bleibst.
Wenn deine Bank Leistungen unverhältnismäßig beschneidet, dokumentiere die Fälle und verlange Abhilfe. Hilft das nicht, wechsle perspektivisch in ein günstigeres Kontomodell oder ein Basiskonto bei einer anderen Bank und aktiviere dort die P‑Konto‑Funktion. Achte beim Wechsel darauf, Gläubigern und Vertragspartnern die neue IBAN mitzuteilen und alte Daueraufträge sauber zu übernehmen.
Spar‑ und Budget‑Strategie mit dem P‑Konto
Nutze die Drei‑Monats‑Ansparregel bewusst: Lege direkt nach Geldeingang kleine Beträge für planbare Ausgaben zur Seite, etwa 50–100 Euro pro Woche. So verteilst du Lasten, ohne deinen Freibetrag zu sprengen. Für jährliche Zahlungen (Haftpflicht, Kfz‑Steuer, GEZ, Schornsteinfeger) richte dir Mini‑Rücklagen ein, die du spätestens nach drei Monaten nutzt.
Erstelle außerdem einen schlanken Fixkosten‑Check: Gibt es Versicherungen mit jährlicher Zahlungsweise und Skonto? Lohnt Strom‑ oder Gaswechsel mit Neukundenbonus? Kannst du beim Handytarif in einen SIM‑Only‑Vertrag wechseln? Viele Anbieter haben aktuell Aktionspreise, die 5–15 Euro/Monat sparen – ideal, um innerhalb des Freibetrags handlungsfähig zu bleiben und Rückstände abzubauen.
Deine Rechte kennen – und durchsetzen
Du hast das Recht auf eine kostenlose, fristgerechte Umstellung auf das P‑Konto und auf faire Entgelte. Werden unzulässige Gebühren berechnet oder Leistungen gestrichen, widersprich schriftlich mit Fristsetzung. Verweist die Bank dich ab, nutze die Schlichtungsstelle oder schildere den Fall der Verbraucherzentrale/BaFin. Die Erfahrung zeigt: Mit sauberer Dokumentation und Verweis auf Rechtsprechung lassen sich viele Zusatzkosten zurückholen.
Halte außerdem Kontakt zu deiner Schuldnerberatung. Dort bekommst du fundierte Einschätzungen zur Pfändungstabelle, Hilfe bei Bescheinigungen und Tipps, wie du Zahlungsflüsse optimal steuerst. Das schafft Zeit und Luft, um neben dem täglichen Umgang mit dem Konto auch deine Schuldenstrategie (Vergleich, Raten, ggf. Insolvenz) aktiv anzugehen.
Kurz zusammengefasst: So bleibt dein P‑Konto alltagstauglich
Stelle die Umwandlung sofort und kostenlos, sichere dir den aktuellen Freibetrag und erhöhe ihn mit Bescheinigungen, wenn Unterhaltsverpflichtungen bestehen. Plane Ein‑ und Ausgänge am Gehaltstermin aus, nutze die Drei‑Monats‑Ansparregel und halte Gebühren klein, indem du unzulässige Aufschläge reklamierst und ggf. in ein günstigeres Kontomodell wechselst. Mit diesen Schritten bleibt dein Konto nutzbar – und du gewinnst Ruhe für die nächsten Entscheidungen.
