Wer heute eine Tierversicherung abschließt, steht vor zwei Hauptoptionen: der reinen Tier‑OP‑Versicherung („nur Operationen“) und der umfassenden Tierkrankenversicherung (inklusive Behandlungen, Diagnostik und oft Vorsorge). Beide Varianten gibt es mit unterschiedlichen Selbstbeteiligungen (SB) und Rabattmodellen. Gleichzeitig wirken Rasse und Alter stark auf die Prämie – French Bulldogge und Schäferhund zahlen oft mehr als Mischlinge, Senior‑Tiere mehr als Jungtiere. In diesem Leitfaden bekommst du klare Entscheidungshilfen, aktuelle Markt‑Orientierungen zu Preisen und konkrete Spartipps, die du sofort anwenden kannst.
Tier‑OP vs. Tierkranken: Was wird überhaupt bezahlt – und wann lohnt sich welche Variante?
Eine Tier‑OP‑Versicherung übernimmt die Kosten für operativ behandelte Krankheiten oder Unfälle – meist inklusive Narkose, stationärer Aufenthalt und Nachsorge in einem festgelegten Zeitraum. Diagnostik vor der OP (z. B. CT/MRT, Blutbild) ist je nach Tarif enthalten oder gedeckelt. Der große Vorteil: Der Beitrag bleibt im Vergleich zur Tierkrankenversicherung deutlich niedriger. Für Tierhalter:innen, die vor allem die teuren, seltenen „Worst‑Case“-Szenarien absichern möchten, ist die OP‑Variante oft der effizienteste Einstieg.
Die Tierkrankenversicherung deckt zusätzlich nicht‑operative Behandlungen: Akute Erkrankungen, Infusionen, Medikamente, Verbände, regelmäßige Kontrolltermine und häufig auch Vorsorgeleistungen wie Impfungen, Wurmkuren oder Zahnprophylaxe (je nach Baustein). Der Beitrag ist höher, dafür entlastet dich die Police auch in Jahren ohne OP – gerade bei Tieren mit anfälliger Verdauung, Haut‑/Allergie‑Themen oder orthopädischen Zipperlein kann sich das rechnen.
Faustregel: Je häufiger du mit kleineren oder mittelgroßen Rechnungen rechnest (Dermatologie, Magen‑Darm, Augen, Ohren, Zähne), desto eher lohnt Tierkranken. Erwartest du eher seltene, aber hohe Kosten (Kreuzbandriss, Magendrehung, Darmverschluss), ist Tier‑OP oft die günstige, zielgenaue Absicherung – vor allem in jungen Jahren.
Rasse‑ und Altersfaktoren: Warum einige Hunde/Katzen mehr zahlen – und wie du gegensteuerst
Versicherer kalkulieren Risiko nach Rasse und Alter. Bestimmte Rassen gelten als prädisponiert für OP‑intensive Diagnosen: Bei Hunden etwa brachyzephale Rassen wie French Bulldogge oder Mops (Atemwege), große Rassen wie Deutscher Schäferhund (Hüfte/ED/HD, Kreuzband), Retriever (Ohren/Haut, orthopädisch) oder Dackel (Bandscheiben). Bei Katzen liegen die Risiken u. a. bei Rassekatzen mit genetischen Dispositionen (z. B. HCM, PKD) oder bei Freigänger:innen (Trauma, Bissverletzungen). Das führt zu merklichen Beitragsunterschieden.
Mit zunehmendem Alter steigen die Prämien spürbar. Ab ca. 5–7 Jahren (je nach Anbieter) gibt es oft Sprünge, teilweise auch engere Annahmegrenzen oder Ausschlüsse. Dazu kommen Wartezeiten: Für Unfallereignisse gilt häufig eine kurze oder keine Wartezeit, für Krankheiten sind 30–90 Tage üblich; für spezielle Leistungen (Kreuzband, Zähne) teils länger. Wer früh abschließt, sichert sich günstigere Einstiegspreise, breitere Leistung und vermeidet „späte“ Ausschlüsse.
Gegensteuern kannst du so: Schließe möglichst im Welpen‑/Jungtier‑Alter ab, wähle eine sinnvolle SB‑Stufe, prüfe Jahreszahler‑Rabatte und halte die Police stabil (kein häufiger Anbieterwechsel, um neue Wartezeiten/Ausschlüsse zu vermeiden). Achte außerdem auf sinnvolle Deckung bei teuren Behandlungen (z. B. GOT‑Satz bis 4‑fach, freie Tierarztwahl, Klinik/Notdienst).
Aktuelle Preis‑Orientierung: Was kosten Tier‑OP und Tierkranken 2025 – realistische Spannen
Die tatsächlichen Beiträge unterscheiden sich je nach Anbieter, Region, Rasse, Alter, Tarifstufe, SB und gewähltem GOT‑Satz. Für einen groben Markt‑Überblick kannst du mit folgenden realistischen Spannen rechnen (Hund, monatlich, Deutschland, Stand 2025):
Für die Tier‑OP‑Versicherung bewegen sich Beiträge bei kleinen/mittelgroßen Hunden häufig im Bereich von ca. 12–25 €, bei großen Hunden eher ca. 20–40 €. Höhere Leistungen (z. B. Klinik/Notdienst, 4‑facher GOT‑Satz, Zahn‑OPs inkl.) treiben die Prämie nach oben. Bei Risikorassen sind +20–50 % realistisch.
Für die Tierkrankenversicherung starten solide Einsteigertarife (ohne Vorsorgebaustein) bei ca. 25–40 € für kleine/mittelgroße Hunde, liegen bei großen Rassen oft bei ca. 40–80 €. Umfangreiche Premium‑Pakete mit hoher Jahresgesamterstattung, Vorsorge und 4‑fach GOT erreichen 80–120 € oder mehr. Katzen sind in beiden Varianten meist deutlich günstiger; einfache OP‑Tarife gibt es oft unter 15 €, solide Kranken‑Pakete zwischen 20 und 45 € – abhängig von Freigang, Rasse und Alter.
Beachte: Seit der GOT‑Anpassung 2022 und den fortgesetzten Kostensteigerungen in Kliniken/Notdiensten haben viele Versicherer ihre Tarife nachgezogen. Marktweit sind für 2024/2025 moderate Beitragserhöhungen in der Fläche sichtbar, dafür aber auch leistungsstärkere Bausteine (z. B. höhere Jahreshöchstleistungen, Notdienst‑Zuschläge, bessere Zahnleistungen).
SB‑Stufen clever wählen: Wie du die optimale Selbstbeteiligung für dein Tier findest
Selbstbeteiligungen gibt es als prozentuale SB (z. B. 10–20 % je Rechnung) oder als feste SB (z. B. 0 €, 150 €, 250 €, 500 € pro Jahr oder Fall). Einige Tarife kombinieren beides (feste SB bis zu einem Betrag, darüber prozentual) oder staffeln die SB nach Alter.
Die richtige SB‑Stufe hängt davon ab, wie stark du die laufende Prämie senken willst und wie viel finanzielles Polster du für einzelne Rechnungen hast. Eine höhere SB kann die Prämie kräftig drücken (teils 10–25 % günstiger gegenüber SB 0 €), lohnt sich aber nur, wenn du sie im Ernstfall problemlos stemmen kannst. Für OP‑Tarife ist eine feste SB von 150–250 € pro OP beliebt, bei Kranken‑Tarifen sind 10–20 % pro Rechnung weit verbreitet.
Tipp: Rechne einmal grob durch. Wenn eine Tierkrankenversicherung 12 € im Monat teurer ist als die OP‑Variante, sind das 144 € im Jahr. Wie viele „Nicht‑OP‑Rechnungen“ (z. B. Ohrenentzündung, Magen‑Darm) hast du im Schnitt – und welche Summen? Deckt die Krankenversicherung diese häufigen Kosten, kann sich der Mehrbeitrag schnell amortisieren.
Jahreszahler‑Rabatte & weitere Sparhebel: Sofort umsetzbare Tricks für weniger Beitrag
Viele Anbieter belohnen Jahreszahlung statt Monatsabbuchung mit Rabatten von etwa 2–5 %. Zusätzlich entfallen oft Ratenzahlungszuschläge (z. B. 12 × 1 € = 12 € p. a.). Wer das Budget einmal jährlich bündelt, spart spürbar – achte aber darauf, dass du im Schadenfall genügend Liquidität behältst.
Weitere Hebel: Multi‑Pet‑Rabatte bei mehreren Tieren (typisch 5–10 % je weiterem Tier), Online‑Abschluss‑Vorteile, Neukunden‑Aktionen, kombinierbare Vorsorge‑Pakete (manchmal günstiger im Set), Beitragsvorteile durch smarte SB‑Stufen, sowie Treuerabatte (seltener, aber vorhanden). Prüfe auch, ob der Tarif ohne Alterszonen kalkuliert (Beiträge stabiler) oder mit Altersstufen (spätere Sprünge einpreisen).
Praxis‑Vergleich nach Rasse: Szenarien für häufige Hunderassen – und was Katzen auszeichnet
Retriever (Labrador/Golden): Orthopädische Themen und Haut/Ohr neigen in Summe zu wiederkehrenden Rechnungen. Für aktive Retriever kann die Tierkrankenversicherung attraktiv sein – die Vielzahl kleiner bis mittlerer Behandlungen fällt dann ins Leistungsfeld. OP‑Variante bleibt sinnvoll, wenn Budget sehr knapp ist und du primär große Risiken abdecken willst.
Deutscher Schäferhund: Prädisposition für Hüft‑/Ellbogenthemen und Kreuzbandrisse. Hier ist eine OP‑Police mit gutem orthopädischen Leistungsprofil (inkl. Kreuzband) das Mindest‑Setup. Wer in der Fläche rechnet (Physio, konservative Behandlungen), fährt mit Kranken‑Tarif planbarer.
Französische Bulldogge/Mops (brachyzephal): Erhöhtes Risiko für Atemwegs‑OPs, Augen, Haut. Wegen der Häufung von Rechnungen wirkt Tierkranken oft stimmiger; sinnvoll sind Tarife mit hohem GOT‑Satz, Notdienst‑Deckung und Zahn‑/Atemwege‑Leistungen. OP‑Tarif nur, wenn der Beitrag der Krankenvollvariante dein Budget sprengt.
Dackel: Bandscheibenthemen (IVDD) und Rücken: OP‑Police mit Rücken/Neurologie ist Pflicht. Wer zudem konservative Phasen (Medikation, Bildgebung, Physio) erwartet, profitiert von Kranken.
Mischling: Heterogenes Risiko – häufig günstiger als Rassehunde. In jungen Jahren lohnt OP als günstiger Basisschutz; später bei erkennbarer Krankheits‑Historie ggf. Upgrade auf Kranken (rechtzeitig vor Problemthemen).
Katze: OP‑Tarife sind oft sehr preiswert und sichern Trauma/Zahn‑OPs gut ab. Für Freigänger rechnet sich häufig Kranken (Bissverletzungen, Infekte, Augen). Für Wohnungskatzen kann OP mit Zahn‑Baustein ausreichen – es hängt von Rasse (genetische Risiken) und deinem Komfort mit laufenden Rechnungen ab.
Praxis‑Vergleich nach Alter: Welpe/Kitten, Adult, Senior – warum Timing zählt
Welpe/Kitten (8 Wochen–12 Monate): Beste Annahmechancen, niedrigste Beiträge, volle Leistung ohne Vorerkrankungs‑Ausschlüsse. Jetzt abschließen sichert dir günstige Langfristkonditionen – ideal erst OP (Budget), dann ggf. Upgrade auf Kranken.
Adult (1–6 Jahre): Stabiler Gesundheitszustand, moderate Beiträge. Hier lohnt ein ehrlicher Blick auf die letzten Tierarzt‑Rechnungen. Hattest du > 2–3 nicht‑operative Behandlungen pro Jahr, ist Kranken oft wirtschaftlicher. Ansonsten OP mit guter Klinik‑ und Notdienst‑Deckung.
Senior (ab 7/8 Jahre): Annahmegrenzen und Zuschläge greifen. Neuabschlüsse sind teurer; bestehende Police halten zahlt sich aus. Achte auf Tarife, die auch im Alter hohe GOT‑Sätze und Klinik decken – und prüfe SB‑Stufen, die du realistisch tragen kannst.
Leistungsdetails, die in 2025 wichtig sind: GOT‑Satz, Notdienst, Zahn, Bildgebung
GOT‑Satz bis 4‑fach: Tierkliniken und Notdienste rechnen häufig über dem einfachen Satz ab. Tarife, die bis 4‑fach GOT leisten, reduzieren Eigenanteile klar – vor allem nachts/wochenends.
Notdienst‑Zuschläge & Klinik: Achte auf inkludierte Notdienstzuschläge und ob stationäre Aufenthalte (Klinik) umfassend versichert sind. Hier entstehen die größten Rechnungen.
Zahnleistungen: Große Unterschiede! OP‑Tarife decken Zahn‑OPs teils nur eingeschränkt; Kranken‑Tarife haben oft separate Zahn‑Budgets (z. B. 250–1.000 € p. a.). Besonders bei Katze und brachyzephalen Hunden relevant.
Bildgebung (CT/MRT, Endoskopie): Teuer, aber diagnostisch entscheidend. Premium‑OP‑Tarife inkludieren sie oft in engem Rahmen; Kranken‑Tarife haben hier häufig bessere Budgets.
Rechenbeispiele: So wirken SB‑Stufen und Jahreszahler‑Rabatte auf den Endpreis
Beispiel 1 (Hund, mittelgroß, 3 Jahre, Mischling): OP‑Tarif ohne SB kostet 24 €/Monat. Mit 250 € fester SB sinkt der Beitrag auf 19 €/Monat (−5 €; −60 € p. a.). Als Jahreszahler gibt es zusätzlich 3 % Rabatt (−6,84 € p. a.). Rechnet sich, wenn du in „OP‑armen“ Jahren bleibst; bei einer OP mit 1.800 € Rechnung zahlst du 250 € selbst, sparst aber laufend.
Beispiel 2 (Hund, groß, 5 Jahre, Schäferhund): Kranken‑Tarif mit 10 % SB kostet 62 €/Monat, ohne SB 74 €/Monat. Differenz: 144 € p. a.. Bei typischen Jahreskosten von 800 € nicht‑operativ trägst du mit 10 % SB 80 € selbst, sparst aber 144 € Beitrag – +64 € Vorteil. Kippt das Verhältnis (viele Rechnungen), kann SB 0 € wirtschaftlicher sein.
Beispiel 3 (Katze, 2 Jahre, Wohnungskatze): OP‑Tarif 10 €/Monat; Jahreszahler‑Rabatt 2 % senkt auf 117,60 € p. a. Statt monatlich zu zahlen (120 € p. a.), sparst du 2,40 € sowie ggf. Ratengebühren. Bei begrenztem Budget kann das die entscheidende Schwelle sein.
Häufige Fehler – und wie du sie vermeidest
Viele Halter:innen wählen „OP“ aus Preisgründen, merken aber später, dass die häufigen, nicht‑operativen Rechnungen ins Budget schlagen. Andere wählen „Kranken“ mit niedriger Jahresgesamterstattung und stehen bei größeren Diagnostik‑Blöcken (z. B. CT/MRT) doch vor Engpässen. Und manche sparen an der falschen Stelle, etwa beim GOT‑Satz (nur 1–2‑fach), und wundern sich über Eigenanteile im Notdienst.
Besser: Liste 12–24 Monate deiner Tierarzt‑Rechnungen – und ordne sie in OP vs. Nicht‑OP. Prüfe anschließend Tarife mit passenden Budgets (Jahreslimit), GOT‑Satz und Zahn. Erst dann feilst du an der SB‑Stufe und nimmst den Jahreszahler‑Rabatt mit.
Checkliste Abschluss (kompakt & praxisnah)
- Leistung vor Preis: Klinik/Notdienst, GOT bis 4‑fach, Zahn/Diagnostik passend zu Rasse & Historie.
- SB bewusst wählen: Höhe, Form (prozentual/fest), Tragbarkeit im Ernstfall.
- Alters‑/Rassefaktor: Früh abschließen, um Annahmegrenzen & Zuschläge zu umgehen.
- Jahreszahler & Multi‑Pet: Rabatte kombinieren, Ratengebühren sparen.
- Wartezeiten & Ausschlüsse: Klar kennen; Wechsel nur mit Vorteil und Timing.
Entscheidungsmatrix: In diesen Situationen passt Tier‑OP besser – hier punktet Tierkranken
Wenn dein Hund/ deine Katze jung und gesund ist, du vor allem seltene, teure Ereignisse absichern willst und dein Budget knapp kalkuliert ist, spricht viel für Tier‑OP. Achte dann auf Klinik, Notdienst, hohen GOT‑Satz und eine SB‑Stufe, die die Prämie spürbar senkt, ohne dich im Ernstfall zu überfordern.
Erwartest du dagegen wiederkehrende, nicht‑operative Themen (z. B. Haut, Ohren, Magen‑Darm, Augen, Zähne) – etwa rassebedingt oder aus Erfahrung –, liefert Tierkranken die planbarere Kostensteuerung. Wichtige Kriterien sind hier eine großzügige Jahresgesamterstattung, gute Zahn‑Budgets, Bildgebung und Vorsorge – kombiniert mit einer SB‑Stufe, die zu deinem Rechnungsprofil passt.
Markttrends 2025: Was wir derzeit sehen – und wie du davon profitierst
Die Nachfrage nach Tierkranken nimmt weiter zu – nicht zuletzt, weil Tierarztkosten gestiegen sind und Halter:innen mehr Planbarkeit wünschen. Versicherer reagieren mit modularen Bausteinen (z. B. zubuchbare Zahn‑Pakete) und differenzierten SB‑Optionen. Gleichzeitig werden Jahresgesamterstattungen und GOT‑Abdeckung in vielen Tarifen nach oben gezogen. Auf der Preisseite bleibt der Markt dynamisch, mit moderaten Anhebungen, aber auch zeitlich begrenzten Online‑Nachlässen.
Für Schnäppchenjäger:innen heißt das: Tarifvergleich in Ruhe machen, Aktionen mitnehmen, Jahreszahler‑Rabatt prüfen und jetzt abschließen, solange dein Tier jung ist. Wer bereits versichert ist, sollte Bestandskonditionen im Blick behalten und nur wechseln, wenn die Mehrleistung echt ist – sonst verlierst du Wartezeit‑Vorteile.
Mini‑Leitfaden nach Tierprofil: Drei typische Profile schnell gelöst
Budget‑fokussiert, junges Tier: OP‑Tarif mit 150–250 € fester SB, Klinik & 4‑fach GOT inklusive; Jahreszahler aktivieren, später Upgrade testen.
Rasse mit bekannter Anfälligkeit: Kranken‑Tarif mit hoher Jahresgesamterstattung (≥ 5.000 €), gutem Zahn‑Topf, CT/MRT inklusive, Notdienst abgesichert; 10–20 % SB, wenn deine Rechnungen nicht pro Jahr „explodieren“.
Senior/Tier mit Vorgeschichte: Bestehende Police halten, auf Leistungslücken prüfen (GOT, Notdienst, Zahn), ggf. Bausteine nachlegen; Wechsel nur, wenn Wartezeiten/Ausschlüsse nicht schaden und die Mehrleistung deutlich ist.
Zwei kompakte Übersichten für deine Entscheidung
Bevor du in die Kurz‑Übersichten springst, prüfe zwei Zahlen aus deiner Realität: Wie viel hast du in den letzten 12–24 Monaten nicht‑operativ bezahlt (Ohren, Magen‑Darm, Haut, Zähne, Medikamente) und welche maximale Einmalbelastung könntest du im Ernstfall stemmen? Liegt dein Nicht‑OP‑Budget regelmäßig bei 300–600 € p. a., spricht das eher für eine Kranken‑Police, weil sie viele kleine Rechnungen abfedert. Erwartest du hingegen vor allem seltene, teure Szenarien von 1.500–3.000 € (z. B. Kreuzband, Magendrehung), ist eine gute OP‑Police oft die effizientere Abdeckung.
Zweitens zählt die Feineinstellung: SB‑Stufe und Zahlungsmodus. Eine feste SB von 150–250 € (OP) oder 10–20 % (Kranken) senkt den Beitrag häufig zweistellig pro Monat, solange die Eigenanteile zu deinem Cashflow passen. Jahreszahler‑Rabatte bringen zusätzlich ca. 2–5 % Ersparnis und sparen oft 6–12 € Ratengebühren pro Jahr; Multi‑Pet reduziert meist weitere 5–10 %. Der pragmatische Mix: jung mit OP starten, Jahreszahlung aktivieren, später bei erkennbar häufigen Nicht‑OP‑Rechnungen rechtzeitig in eine Kranken‑Police mit passendem Jahreslimit und Zahn‑Budget wechseln.
Wann Tier‑OP meist passt:
- Du willst primär hohe, seltene Kosten absichern (Kreuzband, Magendrehung, Frakturen).
- Dein Tier ist jung/gesund, du möchtest niedrige Beiträge.
- Du brauchst Klinik/Notdienst‑Schutz, 4‑fach GOT, Zahn‑OPs mindestens als Baustein.
Wann Tierkranken meist passt:
- Du rechnest mit wiederkehrenden, nicht‑operativen Rechnungen.
- Du willst Vorsorge/Zahn/Diagnostik planbar abdecken.
- Du bevorzugst Jahresbudget statt Einzel‑OP‑Deckung und nimmst dafür höhere Beiträge in Kauf.
Fazit: Erst Risiko ehrlich einschätzen, dann Tarif feinjustieren – und Rabatte mitnehmen
Die Entscheidung Tier‑OP vs. Tierkranken ist weniger „entweder/oder“, sondern eine Budget‑ und Risikofrage. Je rasse‑ und altersgerechter die Police zu deinem Tier passt, desto geringer dein Eigenrisiko – und desto besser die Planbarkeit.
Nimm dir 30 Minuten für den Vergleich, halte die letzten Rechnungen bereit und entscheide dann mit Blick auf GOT, Notdienst, Zahn, Jahreslimit. Mit einer passenden SB‑Stufe und Jahreszahler‑Rabatten senkst du deinen Beitrag oft überraschend deutlich – ohne auf essenzielle Leistung zu verzichten.
